債務整理と任意整理の違いは？種類別のメリットデメリット

私は債務整理の中で任意整理を選び、毎月の返済額が43,000円減りました（92,000円から49,000円）。

任意整理の結果はこちらの記事にまとめてあります。

債務整理は借金問題を法的に解決する手続きの総称で、任意整理、個人再生、特定調停、自己破産があります。

任意整理は一番手軽な債務整理の方法

任意整理は裁判所を通さずに、直接債権者（金融機関）へ毎月の返済や支払いを減らしてもらう交渉をします。

一番傷跡と手間が少ないことから、私は任意整理を選びました。

個人再生は任意整理よりも大幅な借金減額が見込める

個人再生は裁判所が再生計画（3年間で返済）を認可することで、借金を大幅に減らすことができます。

任意整理と比べて大幅な借金減額が期待できる分、返済できるかどうかを裁判所が厳しく判断します。

また官報（政府が国民に知らせる事項を編集して毎日刊行する国家の公告文書）に名前が記載されますが、一般の方が目にする機会はほぼないので特に問題ないと思います。

特定調停は給料の差し押さえリスクがある

特定調停は簡易裁判所に調停の申し立てをします。
債務者と債権者の間に調停委員が入って、任意整理と同様な借金減額交渉を行います。

個人再生と同じく裁判所が間に入るので、任意整理よりも借金減額が見込めます。
その代わり出廷の手間と差し押さえリスクがあります。

自己破産は借金がゼロになる最後の砦

自己破産は裁判所を通じて、借金の支払い義務をなくすことができます。

友達が自己破産をして、今では普通の生活を送っています。
ただ、5年程度の年月がかかり思うように手続きが進まない期間があったそうです。

裁判所が密接に関わるので管轄外の地域に引っ越す場合は届け出が必要ですし、住宅や家などの財産は管財人（財産を調査、売却して債権者に分配をする役割）を立てる必要もあります。

また個人再生と同じく、官報に記載されます。

借金が免除される分、費用と期間はかかる傾向があります。

債務整理後に信用情報へ履歴が残る期間

債務整理をすると、信用情報に一定期間履歴（掲載）が残ります。
例えば任意整理ですと、債権者ごとに「異動」と記されます。

クレジットカードやカードローンは審査時にこの信用情報を照会して利用者の返済能力を評価するので、履歴が残っている期間は審査が通りにくくなる可能性があります。

私はこの項目に当てはまったので、債務整理に踏み切りました。

おわりに

債務整理は借金を減額できる代わりに、方法によってデメリットがあります。

信用情報への記載は避けて通れないので、住宅ローンを組みたい方は先に組んでおくなど対策をしておくと、あとあと後悔なく返済できると思います。